Ein Zahlungsdienstleister (Payment Service Provider, PSP) ist das Unternehmen, über das dein Onlineshop Zahlungen per PayPal, Kreditkarte, Apple Pay, SEPA-Lastschrift oder Kauf auf Rechnung annimmt. Der Kunde zahlt im Checkout, der Dienstleister holt das Geld bei Bank oder Kartennetz und zahlt es dir abzüglich Gebühr aus. In Deutschland nutzen Shops dafür unter anderem PayPal, Stripe, Mollie oder Klarna.
Shops irren sich selten bei der Wahl des Anbieters, öfter bei der Rechnung. Sie vergleichen nur den Prozentsatz und übersehen die feste Gebühr pro Transaktion, die bei kleinen Warenkörben mehr kostet als die Prozentdifferenz. Unten: wie eine Zahlung abläuft, die veröffentlichten Gebühren von PayPal, Stripe und Mollie, zwei Gebührenmodelle an denselben Zahlen, Rechnung ohne Dienstleister gegen bezahlte Vorkasse und was der Anbieter vor dem Start prüft. Die Gebühren von PayPal, Stripe und Klarna pro Bestellung im direkten Vergleich: Zahlungsanbieter-Gebühren.
Wann ein Shop einen Zahlungsdienstleister sucht
Meist verkauft der Shop schon per Überweisung oder startet gerade und will, dass Kunden direkt im Checkout zahlen – mit PayPal, Karte oder auf Rechnung. Gesucht wird „Zahlungsdienstleister“, „Zahlungsanbieter Onlineshop“ und „was ist besser als PayPal“, gefunden werden Ranglisten, in denen jeder Anbieter ein anderes Modell hat: Prozent plus Cent, Prozent ohne Cent, Sonderpreise.
„Welcher Anbieter ist am günstigsten“ ist die falsche Frage. Richtig lautet sie: Was kostet dein Zahlungsmonat in jedem Gebührenmodell, bei deinem Warenkorb und deinem Zahlungsmix? Das ist eine Rechnung von wenigen Minuten – das Beispiel unten zeigt, wie.
Was ein Zahlungsdienstleister ist und wer an einer Zahlung beteiligt ist
Der Zahlungsdienstleister stellt die Bezahlseite oder das Zahlungsformular im Checkout bereit und dahinter den ganzen Dienst: Anbindung an Banken und Kartennetze, Abrechnung und Auszahlung an den Shop. Zwischen Kunde und deinem Konto stehen mehrere Beteiligte:
| Beteiligter | Wer das ist | Was er tut |
|---|---|---|
| Shop (Händler) | Du | Nimmt die Bestellung an und bekommt das Geld |
| Zahlungsdienstleister | PayPal, Stripe, Mollie, Klarna und andere lizenzierte Anbieter | Stellt den Checkout bereit, sammelt Zahlungen der Kunden ein und zahlt sie an den Shop aus |
| Bank des Kunden | Bank, bei der der Kunde Konto oder Karte hat | Prüft Deckung und ob der Kontoinhaber zahlt, dann belastet sie das Konto |
| Kartennetz | Visa, Mastercard | Leitet Anfragen zwischen Dienstleister und Bank des Kunden nach eigenen Regeln weiter |
| Acquirer | Bank oder Unternehmen mit Lizenz zur Kartenakzeptanz | Rechnet Kartenzahlungen ab; der Dienstleister ist oft selbst Acquirer oder arbeitet mit einem zusammen |
Beispiel: Ein Kunde zahlt 100 € mit einer Standardkarte aus dem EWR. Beim Satz 1,5 % + 0,25 € – so steht er im Standardtarif von Stripe für Deutschland – beträgt die Gebühr 1,75 €, der Shop bekommt 98,25 €. Auf dem Kontoauszug siehst du keine einzelnen Bestellungen, sondern die Auszahlung des Dienstleisters: die Summe der Zahlungen eines Zeitraums, bereits abzüglich der Gebühren.
Checkout, Zahlungslink und Kartenterminal
Die Arten, Zahlungen anzunehmen, unterscheiden sich danach, wo der Kunde zahlt. Ein Onlineshop braucht zuerst den Checkout; ein Terminal kommt dazu, wenn du einen Abholpunkt oder ein Ladengeschäft hast, ein Zahlungslink, wenn du Bestellungen im Chat oder am Telefon annimmst.
| Art | Wo der Kunde zahlt | Was der Shop braucht |
|---|---|---|
| Zahlung im Checkout | Im Shop, nach der Bestellung | Vertrag mit dem Dienstleister und ein Plugin für die Shop-Plattform |
| Zahlungslink | In einer Chat-Nachricht oder E-Mail | Konto beim Dienstleister; den Link erzeugst du in dessen Oberfläche |
| Kartenterminal | An der Kasse, mit Karte oder Smartphone | Terminal und Vertrag für Zahlungen vor Ort |
Wie eine Zahlung im Onlineshop abläuft
Eine Zahlung hat fünf Schritte, und der Shop sieht weder Kartendaten noch Bank-Login:
- Der Kunde bestellt und wählt eine Zahlungsart.
- Der Shop übergibt die Bestellung an den Dienstleister: Betrag, Bestellnummer, Beschreibung. Der Kunde zahlt mit PayPal, Karte, Apple Pay, Lastschrift oder auf Rechnung.
- Die Zahlung wird bestätigt: Login bei PayPal, bei Karten meist eine zusätzliche Bestätigung in der Banking-App (3-D Secure), bei Rechnungskauf eine Prüfung durch den Anbieter.
- Der Dienstleister meldet das Ergebnis. Der Kunde kehrt in den Shop zurück, und eine Server-Benachrichtigung setzt die Bestellung auf „bezahlt“ oder „Zahlung fehlgeschlagen“.
- Das Geld kommt auf dein Konto abzüglich Gebühr, zum Auszahlungstermin aus dem Vertrag.
Neben der normalen Zahlung gibt es zwei weitere Vorgänge. Erstattung – der ganze Betrag oder ein Teil geht über dieselbe Zahlungsart an den Kunden zurück. Chargeback – der Kunde beanstandet eine Kartenzahlung bei seiner Bank, und das Geld kann dir wieder abgezogen werden; bewahre Zustellnachweis und Korrespondenz zu strittigen Bestellungen auf. Bei SEPA-Lastschriften kann der Kunde eine autorisierte Lastschrift binnen acht Wochen zurückgeben lassen.
Was ein Zahlungsdienstleister kostet: woraus die Gebühr besteht
Die Gebühr ist ein Prozentsatz von jeder Zahlung, oft plus ein fester Betrag pro Transaktion, bei manchen Anbietern und Tarifen eine Monatsgebühr. Vergleiche die vollen Kosten eines Monats, nicht nur den Prozentsatz:
Kosten im Monat = Online-Umsatz × Prozentsatz + Zahl der Zahlungen × feste Gebühr + Monatsgebühr.
Veröffentlichte Gebühren dreier Anbieter für Deutschland, geprüft am 01.11.2026 (Standardtarife; bei großem Umsatz bieten Anbieter individuelle Konditionen):
| Anbieter | Karten und Wallets | PayPal, Rechnung, Klarna | SEPA-Lastschrift, Monatsgebühr |
|---|---|---|---|
| PayPal (Inlandstransaktionen) | Kartenzahlungen über PayPal 2,99 % + 0,39 € | PayPal-Checkout 2,99 % + 0,39 €; Rechnungskauf mit Ratepay 2,99 % + 0,39 € | Lastschrift 0,35 € (sofortige Abrechnung 0,40 €) |
| Stripe (Standardtarif) | Standardkarten EWR 1,5 % + 0,25 €; Premiumkarten EWR 2,8 % + 0,25 €; internationale Karten 3,15 % + 0,25 € | Klarna ab 2,99 % + 0,35 € | Lastschrift 0,35 €; keine Monatsgebühr |
| Mollie | Kreditkarten EWR (Privatkunden) 1,80 % + 0,25 €; Apple Pay je nach verwendeter Karte | PayPal: PayPal-Gebühren + 0,10 €; Klarna 2,99 % + 0,35 € | Lastschrift 0,35 €; Banküberweisung 0,25 €; keine Monatsgebühr für Online-Zahlungen |
Lies vor dem Vertrag die Bedingungen des Tarifs: Premium- und Firmenkarten, Karten von außerhalb des EWR und Währungsumrechnung kosten oft extra.
Rechenbeispiel mit fiktiven Tarifen, kein Angebot eines bestimmten Anbieters. Ein Shop hat im Monat 300 Kartenzahlungen à 40 € – 12.000 € Online-Umsatz. Modell A: 1,9 % ohne feste Gebühr. Modell B: 1,5 % + 0,25 €.
| Modell | Rechnung | Pro Monat, € |
|---|---|---|
| A: 1,9 % | 12.000 × 1,9 % | 228 |
| B: 1,5 % + 0,25 € | 12.000 × 1,5 % + 300 × 0,25 | 255 |
Der niedrigere Prozentsatz verliert hier, weil die feste Gebühr bei 40 € Warenkorb schwer wiegt. Bei 300 Zahlungen à 100 € dreht sich das Bild: A kostet 570 €, B 525 €. Der Gleichstand liegt bei einer durchschnittlichen Zahlung von 62,50 € (0,25 € ÷ 0,4 Prozentpunkte Differenz): Darüber ist B günstiger, darunter A. Verkaufst du saisonal, rechne Spitzenmonat und ruhigen Monat getrennt.
Prüfe außerdem, was im Hauptsatz nicht steht:
- Erstattungen und Chargebacks – ob die Gebühr bei einer Erstattung zurückkommt und was ein Chargeback kostet; bei vielen Retouren ist das ein echter Kostenposten.
- Auszahlungen – wie oft und wie schnell das Geld auf dein Konto kommt.
- Zahlungsmix – PayPal und Rechnungskauf kosten in den Tabellen oben deutlich mehr als eine EWR-Karte oder eine Lastschrift; rechne mit deiner tatsächlichen Verteilung.
Wie die Gebühr die Marge auffrisst, erklärt der Beitrag Marge: was sie ist und wie man sie berechnet, wie du sie im Preis berücksichtigst, der Beitrag zur Handelsspanne mit Formeln und Beispielen.
Was günstiger ist: bezahlte Vorkasse oder eigene Rechnung
Kauf auf Rechnung ist in Deutschland eine verbreitete Zahlungsart. Bietest du ihn selbst an, ohne Dienstleister, sparst du die Gebühr, trägst aber das Risiko, dass Rechnungen nicht bezahlt werden. Online-Zahlung ist günstiger, sobald Zahlungsausfälle mehr kosten als die Gebühren:
Online-Zahlung lohnt sich, wenn Ausfallquote × Bestellwert > Gebühr pro Bestellung.
Rechenbeispiel mit fiktiven Werten. Bestellung über 40 €, Kartengebühr 1,5 % + 0,25 € = 0,85 €. Auf 10 Bestellungen: online 8,50 € Gebühren; auf eigene Rechnung mit einem Zahlungsausfall fehlen 40 €, die Ware ist weg. Mahnkosten und den Zinsverlust bis zum Zahlungseingang lassen wir weg.
Der Gleichstand liegt bei 0,85 ÷ 40 ≈ 2,1 %, also etwa einem Ausfall auf 47 Bestellungen. Fällt mehr aus, ist Online-Zahlung günstiger. Die Mitte bildet Rechnungskauf über einen Dienstleister wie Klarna oder PayPal mit Ratepay: Er kostet laut den Tabellen oben 2,99 % plus feste Gebühr. Bei PayPal mit Ratepay kauft PayPal die Forderung und schreibt dir den Kaufpreis unabhängig von der Zahlung des Kunden gut; wer bei anderen Anbietern das Ausfallrisiko trägt, steht im Händlervertrag. Viele Kunden wollen auf Rechnung kaufen, deshalb ersetzen Shops diese Zahlungsart meist nicht, sondern lassen sie über einen Anbieter laufen.
Zahlungsarten im deutschen Onlineshop
Die meisten Shops kombinieren mehrere Zahlungsarten, weil Kunden unterschiedlich zahlen. Ein Dienstleister bringt meist mehrere davon in einem Vertrag mit:
| Zahlungsart | Wie sie funktioniert | Worauf du achtest |
|---|---|---|
| PayPal | Der Kunde loggt sich bei PayPal ein und bestätigt die Zahlung | Gebühr höher als bei EWR-Karten; Käuferschutz-Fälle |
| Kauf auf Rechnung | Ware zuerst, Zahlung später; über Klarna, PayPal mit Ratepay oder auf eigenes Risiko | Gebühr des Anbieters oder eigenes Ausfallrisiko und Mahnwesen |
| SEPA-Lastschrift | Der Kunde gibt seine IBAN an und erteilt ein Mandat, der Betrag wird eingezogen | Rückgabe durch den Kunden binnen acht Wochen möglich |
| Kreditkarte, Apple Pay, Google Pay | Kartenzahlung im Checkout oder per Wallet auf dem Smartphone | Chargebacks und Aufschläge für Premium- und Nicht-EWR-Karten |
| Vorkasse per Überweisung | Der Kunde überweist auf dein Konto nach den Daten aus der Bestellung | Zahlungen von Hand den Bestellungen zuordnen; häufig im B2B |
Wie du einen Zahlungsdienstleister im Shop anbindest
Um online Zahlungen anzunehmen, brauchst du ein angemeldetes Gewerbe oder eine Firma mit Bankkonto und eine Website, die der Anbieter prüfen kann. Anbieter prüfen meist fünf Dinge:
- Gewerbe und Bankkonto – Gewerbe oder Gesellschaft, Ausweis des Inhabers, Konto für Auszahlungen; was du verkaufst, muss zum Geschäftsprofil passen.
- Website mit HTTPS – mit Katalog, Bruttopreisen und Warenkorb.
- Impressum und AGB – Anbieter digitaler Dienste müssen ihre Pflichtangaben leicht erkennbar und ständig verfügbar halten (§ 5 DDG); dazu deine Geschäftsbedingungen.
- Versand und Widerruf – eigene Informationen zu Versandkosten und Lieferzeit; Verbraucher haben bei Fernabsatzverträgen 14 Tage Widerrufsrecht (§ 355 Abs. 2 BGB), worüber du vor dem Kauf informierst.
- Datenschutzerklärung – wer welche Daten verarbeitet, auch der Zahlungsdienstleister.
Danach ist die Reihenfolge einfach: Registrierung beim Anbieter, Prüfung von Firma und Website, Vertrag, API-Schlüssel oder Plugin für die Shop-Plattform, Testzahlungen, Live-Modus. Manche Branchen nehmen Anbieter nur nach zusätzlicher Prüfung oder gar nicht an – sieh dir die Ausschlussliste an, bevor du mit der Anbindung beginnst.
Sicherheit von Zahlungen: 3-D Secure, SCA und PCI DSS
3-D Secure ist ein Protokoll für die zusätzliche Bestätigung von Kartenzahlungen im Internet: Die Bank des Kunden verlangt eine Freigabe in der App oder per Code oder lässt die Zahlung bei geringem Risiko durch. Die Spezifikationen pflegt EMVCo. Die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 verlangt für die meisten elektronischen Zahlungen eine starke Kundenauthentifizierung (SCA); bei Karten setzt 3-D Secure sie um, bei PayPal und Überweisungen der Login mit Bestätigung.
PCI DSS ist der Sicherheitsstandard für Kartendaten des PCI Security Standards Council; er gilt für alle, die Kartendaten speichern, verarbeiten oder übertragen. Der einfachste Weg für einen Shop: diese Daten gar nicht berühren. Der Kunde gibt seine Karte beim Dienstleister ein, der Shop bekommt nur das Ergebnis. Frag nie im Chat, am Telefon oder im Bestellkommentar nach Kartennummer und Prüfziffer.
Wie du einen Zahlungsdienstleister auswählst: was du prüfst
- Plugin für deine Plattform – WooCommerce, Shopware, Shopify, OpenCart oder eigener Shop – und wer es aktualisiert.
- Volle Kosten – nach der Formel oben, mit deinem Umsatz, deinem Warenkorb und deinem Zahlungsmix, inklusive Erstattungen und Chargebacks.
- Zahlungsarten – PayPal, Kauf auf Rechnung, SEPA-Lastschrift, Kreditkarte, Apple Pay und Google Pay, Zahlungslinks für Bestellungen aus dem Chat.
- Teilerstattungen – in der Oberfläche, ohne Anfrage beim Support.
- Zahlungsstatus – kommt von selbst im Shop an, ohne dass du Kontoauszüge von Hand abgleichst.
Wenn es viele Zahlungen gibt: der Zahlungsstatus im Auftrag selbst
Kommen Bestellungen gleichzeitig aus Shop, Chat und Telefon, wird die Frage „wer hat bezahlt“ zu einer eigenen Aufgabe. In Elbuz stehen Zahlungsart und Zahlungsstatus im Auftrag selbst: Aufträge mit überschrittenem Zahlungsziel werden in der Liste hervorgehoben, der offene Betrag des Kunden steht im Auftrag und auf der Kundenkarte, und Zahlungen von der Bank importierst du aus dem Kontoauszug. Rechnungen aus dem Auftrag gehen auch als E-Rechnung im Format XRechnung oder ZUGFeRD hinaus, mit Zahlungsart und Fälligkeit aus dem Auftrag. Wie das funktioniert, zeigt die Seite Auftragsverwaltung in Elbuz.
Elbuz ersetzt nicht den Vertrag mit einem Zahlungsdienstleister: Den Checkout bindest du bei PayPal, Stripe, Mollie, Klarna oder deiner Bank an, Elbuz führt die Aufträge und ihre Zahlungen.
Aufträge und Zahlungen in ElbuzStatus, Zahlungen und Versand in einer Liste, 14 Tage kostenlos
Häufige Fragen
Was ist ein Payment Service Provider?
Ein Zahlungsdienstleister, über den ein Onlineshop Zahlungen per PayPal, Karte, Lastschrift oder Rechnung annimmt. Er wickelt die Zahlung mit Bank oder Kartennetz ab und zahlt dem Shop das Geld abzüglich Gebühr aus.
Was kostet ein Zahlungsdienstleister?
In den veröffentlichten Standardtarifen von PayPal, Stripe und Mollie (01.11.2026) zwischen 1,5 % + 0,25 € für EWR-Standardkarten und 2,99 % + 0,39 € für PayPal-Zahlungen, SEPA-Lastschrift 0,35 € pro Zahlung, ohne Monatsgebühr. Rechne die vollen Monatskosten mit deinen Zahlen – Formel und Beispiel stehen oben.
Was ist besser als PayPal?
Das hängt von deinem Zahlungsmix ab, nicht vom Anbieter allein. PayPal-Zahlungen kosten im Standardtarif 2,99 % + 0,39 €, eine EWR-Karte über Stripe oder Mollie 1,5 % bis 1,8 % + 0,25 € – viele Shops bieten deshalb PayPal und Karte nebeneinander an.
Welche Zahlungsarten sollte ein Onlineshop anbieten?
In Deutschland meist PayPal, Kauf auf Rechnung, SEPA-Lastschrift und Kreditkarte mit Apple Pay und Google Pay, im B2B zusätzlich Vorkasse per Überweisung. Welche sich lohnen, zeigt die Gebühr je Zahlungsart im Verhältnis zu deinem Warenkorb.
Was ist der Unterschied zwischen Zahlungsdienstleister und Kartenterminal?
Der Zahlungsdienstleister nimmt Zahlungen im Internet an, im Checkout oder per Link, das Terminal an der Kasse mit Karte oder Smartphone. Manche Anbieter bieten beides in einem Vertrag.
Kann man die Gebühren für Zahlungen vermeiden?
Bei Online-Zahlungen nicht, aber senken: das Gebührenmodell passend zum Warenkorb wählen, günstige Zahlungsarten wie Lastschrift anbieten und bei großen B2B-Aufträgen Vorkasse per Überweisung vorschlagen.
Quellen
- PayPal, Gebühren für Händler in Deutschland (letzte Aktualisierung 07.09.2026) – paypal.com/de/business/paypal-business-fees.
- Stripe, Preise für Deutschland, Standardtarif – stripe.com/de/pricing.
- Mollie, Preise für Deutschland – mollie.com/de/pricing.
- Digitale-Dienste-Gesetz (DDG), § 5 „Allgemeine Informationspflichten“ – gesetze-im-internet.de.
- Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), § 355 Abs. 2 (Widerrufsfrist 14 Tage) – gesetze-im-internet.de.
- Richtlinie (EU) 2015/2366 über Zahlungsdienste (PSD2), u. a. Art. 76 und 77 (Erstattung von Lastschriften binnen acht Wochen) – eur-lex.europa.eu.
- PayPal, Nutzungsbedingungen für Rechnungskauf mit Ratepay (letzte Aktualisierung 19.12.2022): Forderungskauf, kein Rückgriff bei Zahlungsausfall – paypal.com.
- EMV 3-D Secure – emvco.com.
- PCI Data Security Standard – pcisecuritystandards.org.
Geprüft am 01.11.2026.
