Una pasarela de pago es el servicio con el que tu tienda online cobra con tarjeta, Bizum, PayPal, Apple Pay, Google Pay o adeudo SEPA directamente en el checkout. El cliente paga en la web, la pasarela cobra el dinero al banco o a la red de tarjetas y te lo ingresa descontando la comisión. En España la ofrecen los bancos con su TPV virtual, que suele funcionar sobre Redsys, y operadores como PayPal, Stripe o Mollie.
Pocas tiendas se equivocan de proveedor; muchas más se equivocan en la cuenta. Comparan solo el porcentaje y pasan por alto la comisión fija por operación, que con tickets pequeños pesa más que la diferencia de porcentaje. A continuación: cómo transcurre un pago, las comisiones publicadas por PayPal, Stripe y Mollie, dos modelos de tarifa con las mismas cifras, pago online frente a contra reembolso y qué revisa el proveedor antes de darte de alta.
Cuándo una tienda busca una pasarela de pago
Lo habitual es que la tienda ya venda por transferencia y contra reembolso, o que esté empezando y quiera que los clientes paguen al momento en el checkout, con tarjeta, Bizum o PayPal. Busca «pasarela de pago», «TPV virtual» y «comisiones Stripe», y encuentra comparativas donde cada proveedor tiene un modelo distinto: porcentaje más céntimos, solo porcentaje, cuota mensual, condiciones a medida.
«¿Cuál es la más barata?» es la pregunta equivocada. La correcta: ¿cuánto te cuesta un mes de cobros con cada modelo, con tu ticket medio y tu mezcla de métodos de pago? Es una cuenta de pocos minutos; el ejemplo de abajo muestra cómo hacerla.
Qué es una pasarela de pago y quién interviene en un cobro
La pasarela pone la página o el formulario de pago en el checkout y, detrás, todo el servicio: conexión con bancos y redes de tarjetas, liquidación e ingreso a la tienda. Entre el cliente y tu cuenta hay varios participantes:
| Participante | Quién es | Qué hace |
|---|---|---|
| Tienda (comercio) | Tú | Recibe el pedido y cobra el dinero |
| Pasarela de pago | Tu banco con su TPV virtual, PayPal, Stripe, Mollie y otros proveedores autorizados | Pone el checkout, recoge los pagos de los clientes y los ingresa a la tienda |
| Banco del cliente | El banco que emitió la tarjeta o lleva la cuenta del cliente | Comprueba el saldo y que paga el titular, y después hace el cargo |
| Red de tarjetas | Visa, Mastercard | Encamina las solicitudes entre la pasarela y el banco del cliente según sus propias reglas |
| Adquirente | Banco o entidad autorizada para aceptar pagos con tarjeta | Liquida los pagos con tarjeta; en el TPV virtual es tu propio banco, y otras pasarelas son adquirentes o trabajan con uno |
Ejemplo: un cliente paga 100 € con una tarjeta estándar emitida en el Espacio Económico Europeo (EEE). Con la tarifa 1,5 % + 0,25 €, la estándar de Stripe para España, la comisión es de 1,75 € y la tienda recibe 98,25 €. En el extracto no ves los pedidos uno a uno, sino el abono del proveedor: la suma de los cobros de un periodo, ya sin las comisiones.
Checkout, enlace de pago y datáfono
Las formas de cobrar se diferencian por el lugar donde paga el cliente. Una tienda online necesita ante todo el checkout; el datáfono se añade si tienes punto de recogida o tienda física, y el enlace de pago si recibes pedidos por chat o por teléfono.
| Forma | Dónde paga el cliente | Qué necesita la tienda |
|---|---|---|
| Pago en el checkout | En la web, después del pedido | Contrato con la pasarela y un módulo para la plataforma de la tienda |
| Enlace de pago | En un mensaje de chat o un correo | Cuenta en la pasarela; el enlace lo creas en su panel |
| Datáfono (TPV físico) | En caja, con tarjeta o móvil | Terminal y contrato para cobros presenciales |
Cómo transcurre un pago en la tienda online
Un pago tiene cinco pasos, y la tienda no ve ni los datos de la tarjeta ni las claves del banco:
- El cliente hace el pedido y elige un método de pago.
- La tienda pasa el pedido a la pasarela: importe, número de pedido, descripción. El cliente paga con tarjeta, Bizum, PayPal, Apple Pay o adeudo.
- El pago se confirma: inicio de sesión en PayPal, en tarjetas normalmente una confirmación extra en la app del banco (3-D Secure), en Bizum una confirmación en la app del banco.
- La pasarela comunica el resultado. El cliente vuelve a la tienda y una notificación del servidor pone el pedido en «pagado» o «pago fallido».
- El dinero llega a tu cuenta descontada la comisión, en la fecha de abono que fije el contrato.
Además del pago normal hay otras dos operaciones. Devolución: el importe completo o una parte vuelve al cliente por el mismo método de pago. Contracargo: el cliente reclama un pago con tarjeta a su banco y el dinero puede volver a cargarse a tu cuenta; guarda la prueba de entrega y la correspondencia de los pedidos en disputa. Con el adeudo directo SEPA el cliente puede pedir la devolución de un adeudo autorizado en un plazo de ocho semanas.
Cuánto cuesta una pasarela de pago: de qué se compone la comisión
La comisión es un porcentaje de cada cobro, a menudo más un importe fijo por operación y, en algunos proveedores y tarifas, una cuota mensual. Compara el coste completo de un mes, no solo el porcentaje:
Coste mensual = ventas online × porcentaje + número de cobros × comisión fija + cuota mensual.
Comisiones publicadas por tres proveedores para España, comprobadas el 01.11.2026 (tarifas estándar; con volúmenes altos los proveedores ofrecen condiciones a medida). Las tarifas del TPV virtual de los bancos se pactan en cada contrato y no se publican de forma general.
| Proveedor | Tarjetas y wallets | PayPal, Klarna, Bizum | Adeudo SEPA, cuota |
|---|---|---|---|
| PayPal (operaciones nacionales) | — | Operaciones comerciales con PayPal 2,90 % + 0,35 € | — |
| Stripe (tarifa estándar) | Tarjetas estándar del EEE 1,5 % + 0,25 €; tarjetas premium del EEE 2,8 % + 0,25 €; tarjetas internacionales 3,15 % + 0,25 € | Klarna desde 4,99 % + 0,40 € | Adeudo directo SEPA 0,35 €; sin cuota mensual |
| Mollie | Tarjetas de crédito de consumo del EEE 1,80 % + 0,25 €; Apple Pay según la tarjeta usada | PayPal: tarifas de PayPal + 0,10 €; Klarna 4,99 % + 0,40 €; Bizum: tarifas del adquirente + 0,10 % + 0,10 € | Adeudo directo SEPA 0,35 €; transferencia SEPA 0,25 € |
Antes de firmar, lee las condiciones de la tarifa: las tarjetas premium y de empresa, las emitidas fuera del EEE y la conversión de divisa suelen costar más.
Ejemplo de cálculo con tarifas hipotéticas, no es la oferta de ningún proveedor real. Una tienda tiene en un mes 300 cobros con tarjeta de 40 €: 12.000 € de ventas online. Modelo A: 1,9 % sin comisión fija. Modelo B: 1,5 % + 0,25 €.
| Modelo | Cálculo | Al mes, € |
|---|---|---|
| A: 1,9 % | 12.000 × 1,9 % | 228 |
| B: 1,5 % + 0,25 € | 12.000 × 1,5 % + 300 × 0,25 | 255 |
Aquí pierde el porcentaje más bajo, porque con un ticket de 40 € la comisión fija pesa mucho. Con 300 cobros de 100 € la situación se invierte: A cuesta 570 € y B, 525 €. El punto de equilibrio está en un cobro medio de 62,50 € (0,25 € ÷ 0,4 puntos porcentuales de diferencia): por encima conviene B, por debajo A. Si vendes por temporadas, calcula por separado el mes fuerte y el flojo.
Revisa también lo que no dice la tarifa principal:
- Devoluciones y contracargos: si te devuelven la comisión al reembolsar y cuánto cuesta un contracargo; con muchas devoluciones es un coste real.
- Abonos: cada cuánto y en cuánto tiempo llega el dinero a tu cuenta.
- Mezcla de pagos: en las tablas de arriba PayPal y Klarna cuestan bastante más que una tarjeta del EEE o un adeudo SEPA; haz la cuenta con tu reparto real.
Cuánto se come la comisión del margen lo ves con la calculadora de margen de beneficio; cuántas ventas necesitas para cubrir todos los costes lo explica el artículo sobre el punto de equilibrio.
Qué sale más barato: pago online o contra reembolso
En España muchos clientes siguen eligiendo el contra reembolso: pagan al repartidor en la entrega. La tienda no paga comisión de pasarela, pero la empresa de transporte suele cobrar un recargo por el reembolso, y un paquete rechazado vuelve a tu cargo. El pago online sale más barato cuando los rechazos cuestan más que las comisiones:
El pago online compensa si tasa de rechazo × coste de un paquete rechazado > comisión por pedido.
Ejemplo de cálculo con valores hipotéticos. Pedido de 40 €, comisión de tarjeta 1,5 % + 0,25 € = 0,85 €. Un paquete rechazado cuesta 14 € entre envío de ida y vuelta. En 10 pedidos: online, 8,50 € de comisiones; contra reembolso con 2 rechazos, 28 €. No contamos el recargo del transportista ni el tiempo de almacén para la devolución.
El equilibrio está en 0,85 ÷ 14 ≈ 6 %, es decir, alrededor de un rechazo cada 16 pedidos. Si hay más rechazos, el pago online cuesta menos. Por eso muchas tiendas no quitan el contra reembolso, sino que lo ofrecen junto a tarjeta, Bizum y PayPal y proponen el pago online ya en el checkout.
Métodos de pago en una tienda online española
La mayoría de tiendas combinan varios métodos, porque los clientes pagan de formas distintas. Una pasarela suele traer varios en un solo contrato:
| Método | Cómo funciona | En qué fijarte |
|---|---|---|
| Tarjeta, Apple Pay, Google Pay | Pago con tarjeta en el checkout o con el wallet del móvil | Contracargos y recargos por tarjetas premium y de fuera del EEE |
| Bizum | El cliente confirma el pago en la app de su banco con su número de móvil | Disponible a través del TPV virtual del banco o de pasarelas que lo integran |
| PayPal | El cliente entra en PayPal y confirma el pago | Comisión más alta que las tarjetas del EEE; casos de protección del comprador |
| Pago aplazado (Klarna, seQura, PayPal) | El cliente paga a plazos y la tienda recibe el importe del proveedor | Comisión más alta; en la tabla de arriba Klarna parte de 4,99 % + 0,40 € |
| Transferencia | El cliente ingresa en tu cuenta con los datos del pedido | Casar los cobros con los pedidos; habitual en B2B |
| Contra reembolso | El cliente paga al repartidor en la entrega | Recargo del transportista y paquetes rechazados |
Cómo conectar una pasarela de pago a la tienda
Para cobrar online necesitas una actividad dada de alta con cuenta bancaria y una web que el proveedor pueda revisar. Los proveedores suelen comprobar cinco cosas:
- NIF y cuenta bancaria: autónomo o sociedad, documento del titular, cuenta para los abonos; lo que vendes tiene que encajar con la actividad declarada.
- Web con HTTPS: con catálogo, precios y carrito.
- Aviso legal y condiciones: quien vende online debe ofrecer de forma permanente, fácil, directa y gratuita su nombre o razón social, domicilio, correo electrónico, datos registrales y NIF (art. 10 de la Ley 34/2002, LSSI); además, tus condiciones generales de venta.
- Envíos y desistimiento: información sobre gastos y plazos de entrega; el consumidor tiene catorce días naturales para desistir de un contrato a distancia (arts. 102 y 104 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), y se lo informas antes de la compra.
- Política de privacidad: quién trata qué datos, incluido el proveedor de pagos.
Después, la secuencia es sencilla: alta en el proveedor, revisión de la empresa y de la web, contrato, claves de API o módulo para la plataforma, pagos de prueba, modo real. Algunos sectores solo se aceptan tras revisiones adicionales o no se aceptan: mira la lista de actividades excluidas antes de empezar la integración.
Seguridad de los pagos: 3-D Secure, SCA y PCI DSS
3-D Secure es un protocolo para confirmar de forma adicional los pagos con tarjeta en internet: el banco del cliente pide una aprobación en la app o con un código, o deja pasar el pago si el riesgo es bajo. Las especificaciones las mantiene EMVCo. La directiva de servicios de pago PSD2 exige para la mayoría de los pagos electrónicos la autenticación reforzada del cliente (SCA); en tarjetas la aplica 3-D Secure, en PayPal y Bizum el acceso con confirmación en la app.
PCI DSS es el estándar de seguridad para datos de tarjetas del PCI Security Standards Council; se aplica a quien almacena, procesa o transmite datos de tarjetas. El camino más sencillo para una tienda: no tocar nunca esos datos. El cliente introduce la tarjeta en la pasarela y la tienda solo recibe el resultado. No pidas nunca el número de tarjeta y el código de seguridad por chat, por teléfono ni en el comentario del pedido.
Cómo elegir una pasarela de pago: qué revisar
- Módulo para tu plataforma: WooCommerce, PrestaShop, Shopify, OpenCart o una tienda a medida, y quién lo actualiza.
- Coste completo: con la fórmula de arriba, tus ventas, tu ticket y tu mezcla de pagos, devoluciones y contracargos incluidos.
- Métodos de pago: tarjeta con Apple Pay y Google Pay, Bizum, PayPal, pago aplazado, adeudo SEPA, enlaces de pago para pedidos por chat.
- Devoluciones parciales: desde el panel, sin escribir a soporte.
- Estado del pago: llega solo a la tienda, sin cuadrar extractos a mano.
Cuando hay muchos cobros: el estado del pago en el propio pedido
Cuando los pedidos llegan a la vez de la web, del chat y del teléfono, la pregunta «¿quién ha pagado?» se convierte en una tarea aparte. En Elbuz el método y el estado del pago están en el propio pedido: los pedidos con el plazo de pago vencido se resaltan en la lista, el importe pendiente del cliente aparece en el pedido y en la ficha del cliente, y los cobros del banco los importas desde el extracto. Del pedido sale también la factura con registro VERI*FACTU, con huella encadenada, código QR y envío a la Agencia Tributaria. Cómo funciona lo muestra la página Gestión de pedidos en Elbuz.
Elbuz no sustituye el contrato con un proveedor de pagos: el checkout lo conectas con tu banco, con PayPal, Stripe o Mollie, y Elbuz lleva los pedidos y sus cobros. En la tienda online Elbuz CMS el checkout ya trae PayPal, con pago a plazos de PayPal, Apple Pay y Google Pay, además de contra reembolso y transferencia bancaria.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es una pasarela de pago?
Es el servicio con el que una tienda online cobra con tarjeta, Bizum, PayPal o adeudo SEPA en el checkout. Tramita el pago con el banco o la red de tarjetas y le ingresa el dinero a la tienda descontando la comisión.
¿Qué diferencia hay entre pasarela de pago y TPV virtual?
En la práctica cumplen la misma función. «TPV virtual» es el nombre que usan los bancos para su servicio de cobro online, que en España suele funcionar sobre Redsys; «pasarela de pago» abarca también a proveedores como PayPal, Stripe o Mollie.
¿Cuánto cuesta una pasarela de pago?
En las tarifas estándar publicadas por PayPal, Stripe y Mollie (01.11.2026) va de 1,5 % + 0,25 € para tarjetas estándar del EEE a 2,90 % + 0,35 € para pagos con PayPal, adeudo SEPA 0,35 € por cobro, sin cuota mensual en Stripe. Calcula el coste completo del mes con tus cifras: la fórmula y el ejemplo están arriba.
¿Cuáles son las comisiones de Stripe en España?
En la tarifa estándar (01.11.2026): tarjetas estándar del EEE 1,5 % + 0,25 €, tarjetas premium del EEE 2,8 % + 0,25 €, tarjetas internacionales 3,15 % + 0,25 €, adeudo directo SEPA 0,35 €, sin cuota mensual.
¿Puedo cobrar con Bizum en mi tienda online?
Sí, si tu banco lo incluye en su TPV virtual o si usas una pasarela que lo integra; Mollie, por ejemplo, publica para Bizum las tarifas del adquirente más 0,10 % + 0,10 €.
¿Se pueden evitar las comisiones de cobro?
En los pagos online no, pero sí reducirlas: elige el modelo de tarifa que encaje con tu ticket, ofrece métodos baratos como el adeudo SEPA y propón transferencia por adelantado en los pedidos B2B grandes.
Fuentes
- PayPal, comisiones para empresas en España (última actualización 07.09.2026) – paypal.com/es/business/paypal-business-fees.
- Stripe, precios para España, tarifa estándar – stripe.com/es/pricing.
- Mollie, precios para España – mollie.com/es/pricing.
- Ley 34/2002, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico (LSSI), art. 10 «Información general» – boe.es.
- Real Decreto Legislativo 1/2007, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, arts. 102 y 104 (desistimiento en catorce días naturales) – boe.es.
- Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago (PSD2), entre otros arts. 76 y 77 (devolución de adeudos en ocho semanas) – eur-lex.europa.eu.
- EMV 3-D Secure – emvco.com.
- PCI Data Security Standard – pcisecuritystandards.org.
Comprobado el 01.11.2026.
