Интернет-эквайринг — это услуга банка, которая позволяет магазину принимать оплату картой на сайте, в приложении или по ссылке. Покупатель вводит данные карты на странице оплаты банка или платёжного сервиса, банк покупателя подтверждает платёж, а банк-эквайер зачисляет деньги на счёт магазина за вычетом комиссии. Подключают его договором с банком или платёжным сервисом.
Ошибаются обычно не в выборе банка, а в расчёте: сравнивают процент на главной странице тарифа и не видят фиксированной платы за операцию, а от карты отказываются, потому что «наложенный платёж бесплатный». Ниже — как проходит оплата, расчёт двух тарифов на одних и тех же цифрах, сравнение карты с наложенным платежом и перечень того, что проверяет банк перед подключением.
Когда магазин ищет эквайринг
Обычно магазин уже работает на наложенном платеже и заказах из мессенджеров, а покупатели всё чаще спрашивают «а можно оплатить картой?». Владелец ищет «что такое эквайринг», «как подключить эквайринг» и сразу «какая комиссия за эквайринг» — и упирается в тарифы, которые невозможно сравнить: у одних процент, у других процент плюс гривны за операцию.
Вопрос «кто дешевле» здесь поставлен неправильно. Правильный — сколько будет стоить именно ваш месяц оплат по каждому тарифу. Это считается за пару минут, пример ниже.
Что такое эквайринг и кто участвует в платеже
Эквайринг — приём оплаты платёжными картами, а эквайер — банк, который предоставляет эту услугу магазину. Между покупателем и магазином стоят несколько участников:
| Участник | Кто это | Что делает |
|---|---|---|
| Мерчант | Ваш магазин | Принимает оплату и получает деньги на счёт |
| Банк-эквайер | Банк, с которым у магазина договор эквайринга | Передаёт платёж в платёжную систему и зачисляет деньги магазину |
| Банк-эмитент | Банк, выпустивший карту покупателя | Проверяет, есть ли деньги и платит ли владелец карты, списывает сумму |
| Платёжная система | Visa, Mastercard и другие | Передаёт запросы между эквайером и эмитентом по своим правилам |
| Платёжный сервис | Посредник между магазином и банком | Даёт готовую страницу оплаты и модули для сайта, сам работает с банками |
Условный пример: комиссия 1,5 % — для арифметики, не ставка конкретного банка. Покупатель платит 1 000 грн, на счёт магазина поступает 985 грн, 15 грн забирает эквайер. В выписке это видно как «расчёты по эквайрингу» — зачисление от банка за операции по картам, уже без комиссии.
Торговый, интернет- и мобильный эквайринг
Виды эквайринга отличаются тем, где платит покупатель. Интернет-магазину нужен прежде всего интернет-эквайринг; торговый или мобильный добавляют, когда есть пункт выдачи, шоурум или курьеры, принимающие оплату на месте.
| Вид | Где платит покупатель | Что нужно магазину |
|---|---|---|
| Торговый | В магазине, картой или телефоном через POS-терминал | Терминал и договор торгового эквайринга |
| Интернет-эквайринг | На сайте, в приложении, по ссылке на оплату | Договор интернет-эквайринга, модуль оплаты на сайте или ссылка |
| Мобильный | Там, где курьер или продавец: терминал или смартфон принимает карту | Мобильный терминал или приложение банка на смартфоне |
Как проходит оплата картой на сайте
Оплата занимает пять шагов, и данные карты магазин при этом не видит:
- Покупатель оформляет заказ и выбирает оплату картой, Apple Pay или Google Pay.
- Сайт передаёт заказ на страницу оплаты банка или сервиса: сумму, номер, описание. Карту покупатель вводит уже там.
- Банк-эмитент проверяет платёж и, если нужно, просит подтвердить его кодом или в приложении (3-D Secure).
- Банк сообщает результат. Покупатель возвращается на сайт, а служебный запрос от банка ставит заказу статус «оплачен» или «ошибка оплаты».
- Деньги поступают на счёт за вычетом комиссии, в срок из договора.
Кроме обычной оплаты, есть ещё три операции. Холд — банк блокирует сумму на карте, а списывает, когда магазин подтвердит заказ; удобно, когда наличие нужно проверить. Возврат — вся сумма или часть возвращается на ту же карту. Чарджбэк — покупатель оспаривает платёж через свой банк, и деньги могут списать с магазина; поэтому храните доказательства доставки и переписку по спорным заказам.
Сколько стоит эквайринг: из чего складывается комиссия
Комиссия за эквайринг — это процент от платежа, часто плюс фиксированная сумма за операцию, иногда абонплата и отдельная плата за возврат. Ставки у банков и сервисов разные и меняются, поэтому сравнивайте не процент, а полную сумму за месяц:
Комиссия за месяц = оборот по картам × ставка + количество оплат × фиксированная плата + абонплата.
Условный пример для арифметики, ставки не являются тарифами конкретных банков. Магазин принимает 300 оплат в месяц со средним чеком 800 грн — оборот 240 000 грн. Тариф А — 1,3 %. Тариф Б — 1 % плюс 5 грн за операцию.
| Тариф | Расчёт | За месяц, грн |
|---|---|---|
| А: 1,3 % | 240 000 × 1,3 % | 3 120 |
| Б: 1 % + 5 грн | 240 000 × 1 % + 300 × 5 | 3 900 |
Тариф с меньшим процентом дороже на 780 грн в месяц, потому что чек небольшой и фиксированная плата весит больше. При чеке 2 000 грн и тех же 300 оплатах выйдет наоборот: А — 7 800 грн, Б — 7 500 грн. Граница между тарифами — чек, при котором 0,3 % равны 5 грн, то есть 1 667 грн: выше него дешевле тариф Б, ниже — тариф А.
Отдельно посмотрите на то, чего не видно в ставке:
- Возвраты и чарджбэки — возвращается ли комиссия при возврате средств и сколько стоит рассмотрение спора.
- Оплата частями — комиссия магазина обычно растёт с количеством платежей, на которые покупатель делит сумму.
- Срок зачисления — поступают ли деньги ежедневно и есть ли задержка для новых магазинов.
Как комиссия ложится в маржу товара — в статье что такое маржинальность и как её посчитать, а как заложить её в цену — в статье как рассчитать наценку на товар.
Что дешевле: оплата картой или наложенный платёж
Карта дешевле, когда невыкуп наложенного платежа обходится вам дороже, чем комиссия эквайера. Сравнение на одном заказе:
Карта выгоднее, если доля невыкупа × стоимость доставки туда и обратно > ставка эквайринга × чек.
Условный пример. Чек 1 000 грн, комиссия эквайринга 1,5 % — 15 грн с заказа. Невыкупленная посылка стоит магазину 120 грн доставки туда и обратно, комиссию за перевод денег в примере платит покупатель. На 10 заказах: картой — 150 грн комиссии; наложенным платежом с одним невыкупом — 120 грн, с двумя — 240 грн.
Граница — 15 ÷ 120 = 12,5 %, то есть один невыкуп на восемь заказов. Если у вас не забирают каждую восьмую посылку или чаще, оплата картой дешевле даже без учёта денег, которые месяц лежат в службе доставки. Но предоплата часть покупателей отпугивает, поэтому наложенный платёж обычно оставляют рядом с картой, а не убирают.
Способы принимать оплату в интернет-магазине в Украине
Большинство магазинов сочетает несколько способов, потому что покупатели платят по-разному:
| Способ | Как работает | Что учесть |
|---|---|---|
| Интернет-эквайринг банка | Прямой договор с банком, страница оплаты банка | Проверка магазина, техническая интеграция |
| Платёжный сервис | Договор с сервисом, готовые модули для популярных CMS | Обычно быстрее подключить; сравнивайте полную стоимость и сроки зачисления |
| Оплата частями | Покупатель оформляет рассрочку, магазин получает сумму от банка | Отдельный договор с каждым банком, комиссия зависит от количества платежей |
| Наложенный платёж | Покупатель платит в отделении, служба доставки переводит деньги | Невыкуп, деньги поступают позже |
| Счёт на оплату | Покупатель платит по реквизитам (IBAN) | Оплату сверяют с выпиской; обычно для компаний и опта |
| Оплата по QR-коду | Покупатель сканирует код и платит в приложении банка | Удобно для заказов из мессенджеров и на выдаче |
Для оптовых клиентов пригодится бланк счёта на оплату, а как настроить оплату по коду — в статье оплата по QR-коду в интернет-магазине.
Как подключить интернет-эквайринг
Чтобы подключить эквайринг, нужны ФОП или ТОВ с текущим счётом и сайт, который банк проверит перед договором. Чаще всего смотрят на пять вещей:
- ФОП или ТОВ и счёт — вид деятельности соответствует товарам, счёт для зачисления средств.
- Сайт на HTTPS — с каталогом, ценами в гривнах и корзиной.
- Публичная оферта — условия продажи, с которыми покупатель соглашается при заказе, и политика конфиденциальности.
- Доставка и возврат — отдельными страницами, понятными покупателю.
- Контакты продавца — название ФОП или компании, телефон, email, адрес.
Дальше порядок такой: заявка, проверка сайта и документов, договор, ключи доступа для сайта, тестовые платежи, боевой режим. Некоторые категории товаров банки берут неохотно или не берут вовсе — уточните это до того, как тратить время на интеграцию. Если ФОП ещё нет, начните со статьи как открыть ФОП в Украине.
Отдельный вопрос — фискальные чеки. Нужен ли вам программный РРО при оплате картой на сайте и кто выдаёт чек, зависит от группы налогообложения и схемы расчётов; проверьте это с бухгалтером. Часть платёжных сервисов предлагает фискализацию как отдельную услугу.
Безопасность платежей: 3-D Secure и PCI DSS
3-D Secure — протокол дополнительного подтверждения оплаты картой в интернете: банк покупателя просит код из SMS, подтверждение в приложении или пропускает без действий, если риск низкий. Спецификации ведёт EMVCo. Для магазина это меньше мошеннических оплат, а по правилам платёжных систем ответственность за мошенническую операцию с подтверждением 3-D Secure, как правило, переходит на банк-эмитент.
PCI DSS — стандарт безопасности данных карт от PCI Security Standards Council, обязательный для всех, кто хранит, обрабатывает или передаёт данные карт. Проще всего магазину не касаться этих данных: карту покупатель вводит на странице банка или сервиса, а сайт получает только результат. Номер карты и CVV в мессенджере, по телефону или в комментарии к заказу не просите никогда.
Как выбрать эквайринг: что проверить
- Модуль для вашей CMS — есть ли готовый и кто его обновляет.
- Полная стоимость — по формуле выше, на ваших обороте и чеке.
- Способы оплаты — карты, Apple Pay, Google Pay, части, ссылки на оплату для заказов из мессенджеров.
- Холд и частичный возврат — делаются ли без обращения в поддержку.
- Статус оплаты — приходит ли на сайт сам, без сверки выписки.
- Срок зачисления и поддержка, которая отвечает вечером в пятницу, когда платежи перестали проходить.
Когда оплат много: статус оплаты в самом заказе
Когда заказы идут с сайта, маркетплейсов и мессенджеров одновременно, сверять оплаты с выпиской вручную становится отдельной работой. В Elbuz вид и статус оплаты хранятся в карточке заказа: просроченные оплаты подсвечиваются в списке, заказы с маркетплейсов приходят вместе со способом и статусом оплаты, а для наложенного платежа программа предупреждает, если у покупателя уже были невыкупы. Как это устроено — на странице учёт заказов в Elbuz.
Договор с банком Elbuz не заменяет: эквайринг вы подключаете в банке или платёжном сервисе, а программа ведёт заказы и их оплату.
Заказы и оплаты в ElbuzСтатусы, оплаты и накладные в одном списке, 14 дней бесплатно
Частые вопросы
Что такое онлайн-эквайринг?
То же, что интернет-эквайринг: приём оплаты картой на сайте, в приложении или по ссылке. Покупатель вводит карту на странице банка или платёжного сервиса, а деньги поступают на счёт магазина за вычетом комиссии.
Как работает эквайринг?
Магазин передаёт платёж банку-эквайеру, тот через платёжную систему обращается к банку покупателя, банк покупателя проверяет и списывает сумму. После этого эквайер зачисляет деньги магазину без своей комиссии.
Для чего нужен эквайринг?
Чтобы принимать оплату картой без наличных и наложенного платежа. Для интернет-магазина предоплата картой ещё и снимает риск невыкупа, который есть у наложенного платежа.
Какая комиссия за эквайринг?
Зависит от банка или сервиса: это процент от платежа, иногда плюс фиксированная сумма за операцию и абонплата. Сравнивайте полную сумму за месяц на своих цифрах — формула и пример выше.
Как подключить эквайринг?
Подайте заявку банку или платёжному сервису, пройдите проверку сайта и документов, подпишите договор и вставьте ключи на сайт. Нужны ФОП или ТОВ со счётом и сайт с офертой, условиями доставки и возврата и контактами.
Что такое расчёты по эквайрингу?
Это зачисления от банка-эквайера на счёт магазина за оплаты картой. Поступают одной суммой за период, уже без комиссии, поэтому для учёта сверяйте их с реестром платежей от банка.
Можно ли принимать оплату картой без собственного сайта?
Да. Банки и платёжные сервисы дают ссылку на оплату: её отправляют покупателю в мессенджере или по email, и он платит на странице банка. Договор и требования к продавцу при этом сохраняются.
Источники
- Закон Украины «О платёжных услугах» — понятие эквайринга, участники платежа — zakon.rada.gov.ua.
- Закон Украины «О применении регистраторов расчётных операций в сфере торговли, общественного питания и услуг» — zakon.rada.gov.ua.
- EMV 3-D Secure — emvco.com.
- PCI Data Security Standard — pcisecuritystandards.org.
Проверено 30.10.2026.
